Ипотека без первоначального взноса

Автор: | 26.10.2017

Купить собственное жильё без привлечения заемных средств практически нереально.

Но существует проблема – первоначальный взнос. Не многие могут изыскать средства на его оплату.

А можно ли получить ипотеку без внесения первоначального взноса?

Условия получения

Прибыль банка состоит в процентах за пользование заемными средствами. Проценты взимаются с заёмщика.

Каждый месяц он оплачивает ежемесячный взнос по ипотеке. В него и входят проценты. Кроме того, банку нужны гарантии того, что клиент вернёт средства.

Первоначальный взнос является своего рода гарантией возврата средств банку. Оплачивая первый взнос по кредиту, заемщик уже погашает часть долга.

Некоторые банки устанавливают величину первого взноса от 10% до 50% от покупной стоимость недвижимости.

Стоит понимать, что чем выше сумма первоначального взноса, тем мягче условия кредитования.

То есть, если потенциальный клиент может сразу же оплатить примерно половину стоимости покупаемого имущества, то это говорит о его платёжеспособности.

Поэтому для него можно снизить ставку по кредиту или уменьшить срок кредитования.

А если клиент желает получить ипотечный кредит без первоначального взноса, то банки должны принять меры по обеспечению выплат.

Поэтому ставки по такому кредиту будут несколько выше, срок кредитования будет уменьшен.

Также банк может предоставить кредит на относительно небольшую сумму.

Риски заемщика

Ипотечный кредит – это всегда определённые риски для заёмщика. Сумма кредита довольно большая, срок кредитования – длинный!

А ипотека без первоначального взноса увеличивает число рисков.

Чтобы понимать, чем заёмщику «грозит» такой кредит, нужно рассмотреть все возможные риски:

 Риск потери дохода каждый заёмщик боится потерять работу! Это лишит его возможности погашать кредит, что может привести к потере купленного жилья. Банки сотрудничают с несколькими страховыми компаниями, в которых разработаны специальные программы по страхованию заёмщиков от возникновения такого рода страховых случаев. Это программы добровольного страхования, но они могут помочь заёмщику в случае возникновения непредвиденных ситуаций. Но нынешняя ситуация в стране не только не позволяет гражданам заключать дополнительные договоры страхования, но и погашать ежемесячные платежи. Уровень инфляции в стране довольно высок, и поэтому доходы заёмщиков уходят на покупку товаров первой необходимости и оплату коммунальных услуг. Поэтому сейчас наметилась тенденция на снижения ставок по ипотечным кредитам. Банкиры понимают, что граждане могут лишиться части своих доходов, и, как следствие, перестанут платить по ипотеке. И хотя после такие клиентов в собственности у банка останутся объекты недвижимости, не сильно «утешают» банкиров.
  Колебания валютных курсов не далее как 2 года назад выгоднее было оформлять ипотеку в долларах США или в евро. Курсы валют были довольно стабильны, а условия кредитования были несколько лояльнее, чем при рублёвом кредите. Но произошел резкий скачок курсов валют! Они выросли по отношению к рублю в 2 раза. То есть, «валютные» заёмщики стали платить по ипотеке примерно в 2 раза больше. Это привело к тому, что многие стали просить о реструктуризации в части пересмотра валюты кредита. Банки, конечно, проигрывали на этом, но желания своих добросовестных клиентов в части реструктуризации удовлетворяли
 Риск того, что банк изменит условия кредитования в одностороннем порядке сейчас такие махинации практические не используются, но риск остаётся. Сейчас в каждом банке работают юристы, и клиенты, как правило, приходят со специалистом на заключение ипотечного договора. Но читать внимательно договор необходимо. Это поможет избежать некоторых двояких ситуаций! Если в договоре, даже мелким шрифтом будет указано, что банк имеет право менять условия кредитования, то банк может потребовать от клиента досрочно погасить кредит или самовольно увеличит ему процентную ставку. Такое возможно, если экономическая ситуация в стране снова «пошатнётся»
 Цены на рынке недвижимости могут упасть когда заключается договор ипотечного кредитования, на протяжении всего срока кредитования стоимость на покупаемую недвижимость «замораживается» на одном уровне. Но ситуация на рынке может привести к тому, что цены на жильё будут снижены. Тогда заёмщик будет переплачивать банку! В случае резкого падения цен на жильё у заёмщика не будет возможности перезаключить договор с банком на более выгодных условиях. Это может привести к тому, что заёмщик будет вынужден продать ипотечную недвижимость, но при этом останется должен банку
 Строительство многоквартирного дома, где находится квартира, покупаемая с помощью ипотеки, может быть «заморожено» ситуация в стране такова, что и строительные компании переживают нелёгкие времена. Граждане стали меньше оформлять ипотеку, тем более на квартиры в строящихся домах. Это привело к тому, что уровень продажи новостроек снизился. У «нестабильных» застройщиков это может привести к банкротству
Банк может отказать конкретному клиенту в кредите чтобы получить ипотеку без первоначального взноса, необходимо иметь довольно высокий уровень дохода, а также безупречную кредитную историю. Если клиент не отвечает этим параметрам, банк может отказать ему в выдаче ипотеки
Риск того, что предмет ипотеки, то есть купленная недвижимость будет безвозвратно утеряна, или же заёмщик потеряет право собственности на него этот риск сейчас полностью минимизирован, так как предмет ипотечного договора подлежит обязательному страхованию на случай возникновения форс-мажорных обстоятельств. Например, на случай пожара или затопления. Договор страхования нужно пролонгировать каждый год, иначе он не будет действителен

Отрицательные и положительные моменты

Как и любой другой программы кредитования, у ипотеки такого вида есть свои положительные и негативные стороны.

Единственным преимуществом является только то, заёмщику не нужно искать средства на оплату первого взноса за недвижимость. А вот минусов гораздо больше!

Таковыми являются:

 Срок заимствования чтобы обеспечить себе «возвращаемость» средств, банки увеличивают срок кредитования. Чем больше срок заимствования, тем выше переплата у клиента
 Навязывание банками дополнительных программ страхования предоставление кредита без оплаты первого взноса – это «рискованный» кредит. Именно поэтому банки навязывают своим таким «ненадёжным» клиентам дополнительные договоры страхования, чтобы обеспечить себе возврат средств
 Проценты по ипотеке завышены так банки обеспечивают себе возврат заёмных средств в кратчайшие сроки
 Некоторые банки взимают со своих клиентов разовый платёж за оформление ипотеки без первоначального взноса за оформление других ипотечных программ они комиссию не взимают
 Далеко не в каждом банке есть подобные программы кредитования поэтому найти подходящего кредитора довольно сложно

Проанализировав все недостатки ипотеки без первоначального взноса можно сделать вывод, что банки устанавливают такие условия кредитования, чтобы обеспечить себе возврат заемных средств в ближайшее будущее.

Ипотека без первого взноса

Но есть такие банки, которые кредитуют население на покупку недвижимости без оплаты первоначального взноса.

Видео: ипотека без первоначального взноса

И хотя условия в таких банках довольно «грабительские», наши соотечественники охотно оформляют такой кредит.

Чтобы получить такой кредит, необходимо написать заявлениев банк. Кроме того, клиент должен доказать банку, что он платёжеспособен и сможет оплачивать ежемесячный взнос.

Для этого нужно представить справку по форме 2-НДФЛ. Если клиент получает «серую» зарплату, он может указать реальный свой доход, предъявив банку справку о доходах по форме банка.

Кроме того, клиент должен иметь в собственности ликвидную недвижимость, которая обеспечит кредит без первого взноса.

В случае, если клиент больше не сможет оплачивать кредит, право собственности на это имущество перейдёт к банку.

В качестве первоначального взноса можно использовать помощь от государства (субсидию) или материнский капитал.

На условия кредитования при таких условиях банки идут довольно охотно, так как гарантом оплаты первого взноса является государство.

Как взять

Для того чтобы взять ипотечный кредит, не уплачивая первоначальный взноса, необходимо найти кредитное учреждение, которое предоставляет такие кредиты. Потом нужно подать заявление на кредит.

В заявлении нужно указать не только свои данные, но и данные о том имуществе, которое будет выступать в качестве залога по кредиту.

К заявлению нужно приложить все необходимые документы и ждать ответа от банкиров.

Как правило, заявления на ипотеку рассматриваются около 10 дней. После этого принимать решение и уведомляет о нём потенциального клиента.

Если решение отрицательное, то оно должно быть представлено в письменном виде, и быть аргументированным.

В этом случае, заёмщику остаётся только исправить ошибки, которые он допустил и заново подать документы в этот банк, либо найти другой банк и попробовать оформить кредит там.

Если же решение положительное, то заёмщик должен выбрать недвижимость, которую он хочет купить, и подписать банком договор ипотечного кредитования.

Затем этот договор нужно зарегистрировать в Росреестре по месту нахождения недвижимости, и оформить право собственности.

От застройщика

Чтобы оформить ипотечный кредит без первоначального взноса в новостройке, необходимо сначала выбрать застройщика, который пойдёт на такие условия покупки жилья.

Заёмщиком, в этом случае, будет выступать сам застройщик. Именно он будет брать кредит на покупку недвижимости в своей новостройке.

А гражданин, он же покупатель, будет выплачивать средства уже застройщику.

У строительных компаний, которые занимаются возведением многоквартирных жилых домов, есть свои банки – партнеры, с которыми у них сложились крепкие деловые отношения.

У покупки недвижимости напрямую от строительной компании есть свои плюсы и минусы, которые нужно учитывать.

Плюсы это:

 Процент по ипотеке без первоначального взноса от застройщика ниже на несколько процентов, нежели клиент будет обращаться сначала в банк, а потом искать себе недвижимость и застройщика
 Застройщик рассматривает заявку намного быстрее, чем банк драгоценное время не расходуется на ожидание ответа от банкиров, так как застройщик имеет у них аккредитацию
 У каждого застройщика есть несколько программ кредитования граждан на покупку жилья без внесения первоначальной суммы

Но существуют и некоторые недостатки, к которым можно отнести:

 Кредитовать граждан по такой программе могут только крупные и солидные застройщики поэтому найти такого довольно сложно. Но сотрудничать с ними спокойно, так как банки аккредитуют только самых надежных партнёров
 Закон, в этом случае, не предусматривает обязательного страхования предмета ипотечного договора а также страхования самой сделки

Молодая семья

К такой категории заёмщиков можно отнести семьи, в которых обоим супругам ещё не исполнилось 35 лет.

В силу своего молодого возраста, такие семьи не имеют достаточного уровня дохода для оформления ипотеки на обычных условиях.

Кроме того, у молодых семей не бывает достаточной суммы средств на внесение некой суммы в банк.

Поэтому оформить кредит на покупку недвижимости без первоначального взноса молодой семье практически нереально.

Можно воспользоваться программой государственной поддержки ипотеки для некоторых категорий граждан.

Например, молодая семья состоит из работников бюджетной сферы. Можно воспользоваться программой льготного кредитования бюджетников.

Или же один из супругов является молодым специалистом. Есть специальные программы кредитования для таких категорий заёмщиков.

Можно попробовать оформить субсидию на оплату первоначального взноса.

Если в семье низкий доход, и она отвечает другим требованиям, то государство может предоставить субсидию до 30% от стоимости покупаемого жилья для оплаты первоначального взноса.

Если в семье есть 2-ое или более детей, то они должны иметь на руках сертификат материнского капитала, который также можно использовать для погашения первоначального взноса.

Для пенсионеров

Получить кредит на покупку жилья могут только работающие пенсионеры. Но о кредите без первоначального взноса речи не идёт!

Ипотека – это долгосрочный кредит! Поэтому его оформляют для граждан трудоспособного возраста, чтобы по достижении пенсионного возраста ипотечная линия была погашена.

Поэтому пенсионерам так редко оформляют ипотеку! Но можно оформить кредит под залог уже имеющейся у пенсионеров недвижимости.

Тогда банк рассмотрит заявку, а условия кредитования будут более лояльными.

Для покупки жилья

Ипотеку оформляют для покупки жилья! Поэтому без первоначального взноса реально оформить кредит на покупку квартиры.

Но для этого у клиента должен быть высокий доход, или же он должен иметь ликвидную недвижимость для оформления залога.

Но прежде чем оформить кредит под залог уже имеющейся недвижимости, необходимо провести независимую оценку этого объекта.

И установить его реальную стоимость. От этого будет зависеть сумма займа, которую предоставит банк.

Некоторые банки выдают своим клиента кредит, в размере 80% от стоимости залога.

Для проведения оценки можно обратиться к специалистам, которых порекомендует банк, или же к любому другому независимому специалисту, у которого есть соответствующая лицензия.

Договор залога оформляется вместе с ипотечным договором, и вместе они регистрируются в Росреестре.

Какие банки дают?

Не все банки дают гражданам кредиты на покупку жилья без оплаты первоначального взноса. Но оформить такое кредит реально, если найти банк!

На какой период времени

Банки хотят получить гарантию того, что заёмщик вернёт средства. Поэтому при оформлении кредита без первоначального взноса, банк «задирает» процентные ставки, но при этом может снизить срок кредитования.

Как правило, банки кредитуют население в 2017 году на срок до 25 – 30 лет.

Но есть такие банки, которые могут оформить кредит максимум на 15 лет, а есть и такие, которые могут дать средства на покупку жилья на срок до 35 лет.

Это зависит от нескольких условий:

  1. От дохода заёмщика.
  2. От наличия или отсутствия у него недвижимости для залога.
  3. От стоимости залога.

Порядок оформления

Для того чтобы оформить кредит без оплаты первого взноса, нужно обратиться в банк.

Но, как правило, баки не кредитуют на покупку жилья на вторичном рынке, если у клиента нет средств на оплату первоначального взноса.

Кредит выдают на покупку жилья на первичном рынке. Поэтому сначала нужно выбрать недвижимость и застройщика, а потом у него узнать, какие банки дают ипотеку без первоначального взноса.

После этого нужно обратиться к застройщику и заключить договор с ним. После этого заключается договор с банком и начинается процесс оформления собственности на выбранную недвижимость.

Если же клиент хочет купить жильё на вторичном рынке, то он должен иметь средства на оплату первичного взноса.

Но государство не выдаст субсидию на оплату первого взноса для покупки «вторички». Поэтому можно использовать материнский капитал.

Для этого нужно обратиться в банк, и написать заявление, указав, что у семьи есть маткапитал на оплату первого взноса.

Список документов

Для оформления ипотеки без оплаты первоначальной суммы потенциальный клиент должен предъявить банку:

 Свой паспорт оригинал и ксерокопию всех страниц, которые не нужно дополнительно заверять в нотариате
 ИНН в копии и оригинале этот документ есть у каждого работающего гражданина. А безработным кредит на покупку недвижимости не дают
 Трудовую книжку простую ксерокопию и оригинал. Достаточно сделать копию титульной и последней страницы книжки, на которой есть запись о приёме на работу данного заявителя
 Справку о доходах по форме 2-НДФЛ. Если же у клиента есть недекларируемый доход, то он может заполнить справку по форме банка
 Свидетельство о рождении детей которым ещё не нет 14 лет – также простую не нотариальную копию и оригинал. Если детям в семье уже исполнилось 14 лет, но ещё нет 18 лет, то копии и оригиналы их паспортов. Дети после 18 лет не учитываются, за исключением тех, кто учится в ВУЗе или получает среднее профессиональное образование по программе дневного обучения. В этом случае, они считаются детьми до 23 лет при наличии справки из учебного заведения
 Свидетельство о браке документ, подтверждающий, что у семьи есть официальный статус, а также согласие второго супруга на оформление сделки
 Другие документы которые может потребовать банк

Если вместе с ипотечным договором будет оформляться договор залога на недвижимость, которая есть у одного из супругов, то нужно предъявить документы, которые подтверждают право собственности на залог.

Банк может потребовать, чтобы заёмщик заключил договор страхования на случай возникновения трудностей со здоровьемили по другим причинам, то нужно будет предъявить действующий полис страхования.

Если ипотека оформляется под поручительство других лиц, то нужно предъявить все вышеуказанные документы на каждого поручителя или созаёмщика.

Ипотека без первоначального взноса – это реальный вариант покупки жилья для многих наших соотечественников.

Средств на оплату первого взноса нет у многих семей, поэтому клиента ищут банки, которые могут выдать кредит на таких условиях.

Многих даже не пугают «грабительские» проценты!