Ипотека для молодой семьи

Автор: | 26.10.2017

Ипотека для молодой семьи в 2017 году предоставляется на особых условиях.

Возможно при ее оформлении использовать государственные субсидии.

Редкие новобрачные молодого возраста могут приобрести квадратные метры для их семейного гнездышка самостоятельно.

Все чаще такие молодожены обращаются за помощью к государству и банкам, которые разрабатывают разные программы поддержки молодых семей.

Ипотека для молодой семьи в 2017 году выдается на определенных условиях.

Условия предоставления

Приобрести жилплощадь в ипотеку молодожены могут следующими способами:

 Встать на учет как нуждающиеся и стать участником программы «Жилище»
 Стать участниками программы «Жилище для российской семьи»
 Обратиться в банк и узнать, имеются ли у них льготные ипотечные продукты для молодых семей

Программа «Ипотека для молодой семьи» условия на 2017 год по сравнению с более ранними периодами существенно не изменила:

  • малая площадь имеющегося жилья;
  • возраст каждого новобрачного от 18 до 35 лет;
  • участник программы «Молодая семья», что засвидетельствовано сертификатом;
  • доход позволяет получить ипотеку;
  • состоятельность семьи в финансовом плане;
  • наличие стабильной работы.

По госпрограмме

В настоящее время действует две программы по обеспечению жильем россиян:

 «Жилище» в рамках ее существует подпрограмма по обеспечению жильем молодых семей. Стать участниками могут только нуждающиеся в квадратных метрах лица. При этом оформлять ипотеку не обязательно, если субсидии хватает приобрести квартиру или дом без помощи банка. Купить в данной ситуации можно как новое жилье, так и рассмотреть варианты на вторичном рынке
 «Жилище для российской семьи» для реализации которой принята Стратегия развития ипотечного кредитования. Участниками могут стать любые молодые семьи, даже при наличии у них самостоятельного жилья. Важное условие, что по данной программе приобрести можно только новое жилье и у проверенного застройщика

Программа «Жилище» рассчитана на действительно нуждающиеся семьи, которые по требованию ЖК РФ признанны таковыми.

При этом в первую очередь субсидии выдаются тем, кто в очереди стоит уже с 2005 года.

Об участии молодой семье выдается сертификат с указанным размером субсидии на необходимую квадратуру жилья.

При этом программа разработана с учетом регионального софинансирования, потому размер выплаты может быть в отдельных субъектах страны выше, чем в других, но не менее:

  Трети средней цены на жилье в регионе для бездетных семей
 35 % средней цены на жилье в регионе если в семье один ребенок и более (в зависимости от наличия детей регион может увеличивать размер субсидии)

Субсидию можно потратить на:

  Покупку готового жилпомещения (нового или б/у) и строительство дома
 Участие в строительстве МКД по договору долевого участия
 Оплату первого взноса за жилплощадь по ипотеке и покупку жилья по ипотеке, когда первый взнос уплачивается за собственный счет семьи

В 2017 году молодые семьи имеют шанс оформить ипотеку на покупку жилья, приняв участие в программе «Жилище для российской семьи».

Данная госпрограмма предусматривает обеспечение граждан желаемыми квадратными метрами, если приобрести их в обычном порядке они не могут из-за дороговизны простого ипотечного кредита.

Дома в рамках реализации программы строятся по классу «Экономжилье», что позволяет обеспечить квартирами все больше желающих.

Жилища экономкласса характеризуются сниженной стоимостью, которая определяется как:

  1. Не более 35 тыс.руб. за квадратный метр.
  2. Не свыше 80 % оценочной цены объекта.

Так как программа предусматривает приобретение жилья у застройщика, то ему дается право в течение первых шести месяцев после начал пользования объектом, увеличить стоимость реализуемых жилых помещений, но не более чем на пять тысяч рублей за один квадратный метр.

Приобрести жилье можно не только на стадии строительства, но и уже готовое у застройщика.

Видео: как взять ипотеку молодой семье в сбербанке

Чтобы купить готовую квартиру по сниженной цене, сделать это надо в первые шесть месяцев окончания стройки.

По классу «Экономжилье» строятся, а потом реализуются такие объекты:

 Квартиры в многоквартирном доме
 Дома для одной семьи не выше трех этажей
 Дома на несколько хозяев блокированной застройки

Жилпомещения по этой программе возводятся с такими характеристиками:

 Площадь не более 150 кв.м. (дома) и 100 кв.м. (квартиры)
 Наличие счетчиков газа-, электро- и водопотребления обустройство коммуникациями
 Наличие лестниц, пандусов, лифтов для представителей маломобильных категорий населения

Реализация программы возложена на АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

Ими разрабатываются стандарты процедуры. Узнать информацию, а также посмотреть сведения по кредитуемым объектам можно на официальном сайте АО АИЖК.

Важно помнить, что существует программа не во всех регионах (например, Москва участником не является и не станет в ближайшей перспективе).

Кто может получить

Социальная ипотека доступна молодым семьям:

 По программе «Жилище» нуждающимся в жилье (необходимо обратиться в органы соцзащиты и встать на учет, что требует подтверждать данное условие ежегодно)
 По программе «ЖРС» минимум с одним ребенком и родителями не старше 35 лет

Чтобы претендовать на получение ипотеки, кроме статуса молодой семьи, необходимо:

  • иметь доход, который позволит выплачивать кредит;
  • стабильную работу.

Для приобретения экономжилья можно воспользоваться жилищным сертификатом, полученным в рамках программы «Жилище».

Ипотека молодой семье

Не участвуя ни в одной государственной программе, молодая семья может получить ипотеку с льготами.

Для этого необходимо обратиться в банк и узнать, какие ипотечные продукты организация реализует.

Многие банки предлагают именно молодым семьям оформить ипотеку на льготных условиях по процентной ставке, размеру взноса из собственных средств семьи, сроку кредитования.

Участники программ могут рассчитывать в этом деле на помощь государства путем:

  Реализации полученного сертификата
 Частичного погашения за счет государственной казны по программе «ЖРС», когда процентная ставка по ипотеке равна 12 %, но 7% оплачивает государство, остальные 5 % — сама семья

С ребенком

Наличие ребенка при оформлении ипотеки не делает ее беспроцентной, но может предоставить несколько льгот:

 Снижение процента за пользования банковскими средствами
Предоставление возможности попросить отсрочку на некоторое время (можно будет не гасить временно основной долг, а только проценты по нему; пени в этот период тоже не начисляются за неоплату основного долга)

Важно понимать, что законодательно обязанность банков предоставлять скидки и льготы не установлена.

Потому, если это не прописано в договоре, банк может рассмотреть обращение по поводу отсрочки или снижения ставки, но не в каждом случае положительно реагирует на это.

Срок выплаты

Ипотека для молодых семей рассчитывается на максимальный срок погашения – 30 лет.

При этом вопрос о сроке решается для каждой семьи индивидуально: при большем первом взносе он может быть уменьшен либо оставлен по максимальному показателю.

Важно понимать, что срок ипотечных отношений на протяжении действия договора не меняется во многих банках.

И при частичных досрочных выплатах не уменьшается ни автоматически, ни по дополнительному соглашению.

Необходимые документы

Для оформления ипотеки молодой семье необходимо подать заявку в банк.

К ней прикладываются документы:

 Копии паспортов супругов оба супруга рассматриваются как созаемщики, один из которых – титульный, то есть основной
 Свидетельства о браке и о рождении детей
 Выписку из трудовой книжки или копию трудового договора (некоторые банки могут потребовать оба документа)
 О доходе 2-НДФЛ или другая справка по образцу банка

Указанные документы предоставляются на стадии первого обращения.

После одобрения и выбора жилья, по приобретаемому объекту передаются менеджеру такие документы:

 О собственности на жиплощадь
 Основания ее наличия у продавца например, договор купли-продажи или дарения
 О характеристиках объекта технический и кадастровый паспорта
 Акт оценочной компании многие требуют проводить оценку только в фирмах, которым банк доверяет
 Предварительный договор на ее приобретение и справку об отсутствии прописанных жильцов

Для заключения ипотечного договора необходимо в банк передать:

  1. Предварительный договор на приобретение жилпомещения.
  2. Паспорта будущих клиентов.

Банк может потребовать представить дополнительные документы, например, брачный договор при его наличии.

Законом не ограничена такая возможность кредитной организации, а требуя дополнительные документы банк страхует себя от различных рисков неуплаты.

Алгоритм сбора

Документы на ипотеку молодой семье необходимо будет собирать в несколько этапов:

  • при подаче заявки;
  • на выбранное жилье;
  • для оформления ипотечного договора;
  • в Регпалату для регистрации смены собственника и самого залога;
  • страхование минимум недвижимости (рекомендуется страховать еще жизнь и здоровье основного или всех заемщиков).

При сборе документов в среднем приходится обращаться:

 В расчетный центр управляющей компании по дому для сбора сведений по коммунальным долгам и прописанных в помещении
 Оценочную компанию и в Регпалату
 Страховую компанию при этом страховать объект придется каждый год, о чем информируется банк; не обязательно делать это в одной компании, можно менять страховщика ежегодно

Если планируется ипотека с господдержкой в 2017 г., молодая семья должна предварительно стать участницей соответствующей программы.

О необходимых документах на участие стоит узнавать в соцзащите, МФЦ или органе власти, кто занимается реализацией программы.

Ведь региональные программы по списку документов и требованиям к кандидатам могут отличаться друг от друга.

Вступив в программу, стоит оформить сертификат участника и его передать банку для оплаты и льгот.

Возможные нюансы

Молодая семья, задаваясь вопросом, как взять ипотеку, должна быть готова к таким нюансам:

 Банк, предлагая программу кредитования для таких клиентов, указывает примерную процентную ставку итоговый процент высчитывается при заключении договора. Пониженные ставки (например, 5 %) могут быть предусмотрены только для участников определенной государственной программы
 Пониженная ставка или льгота может быть предоставлена только после оформления недвижимости то есть регистрации факта смены собственника (например, до оформления процент равен 13 %, после оформления и передачи копии свидетельства банку – 11 %)
 Не все банки работают по государственным программам (для участников) потому так важно при исследовании вопроса, как оформить ипотеку, молодой семье желательно консультироваться в нескольких организациях
 Не только банки, но и отдельные организации, чаще строительные, могут предлагать оформить у них кредит под залог приобретаемого жилья чаще это организации, которые сами строят жилье и потом реализуют его, в том числе на льготных условиях некоторым претендентам
Многие банки к приобретаемому жилью предъявляют требования  современное (например, хрущевки не подходят), наличие коммуникаций (свет, газ, вода, электричество), местность (не все кредитуют загородное жилье, особенно если районе нет офиса банка), материал стен (запрет на приобретение или строительство деревянных домов ил квартир с деревянными перекрытиями)
 Залог приобретенного жилья не позволяет совершать с ним правовых действий без участия банка например, продавать, прописывать не близких родственников, сдавать
 Увеличить размер ссуды можно путем привлечения к договору поручителей или других, кроме супруга, заемщиков в таком случае доход их не должен быть ниже дохода молодой семьи и возраст на дату окончательного расчета по ипотеке до 65 лет

Предложения банков

Многие банки предлагают ипотечные программы для молодых новобрачных.

Условия в разных банках:

 Сбербанк России до 3,2 млн. руб. под 12 % на 30 лет при самостоятельных средствах от 20 %
 Россельхозбанк до 20 млн. руб. под 14 % на 30 лет при взносе 10 %
 Возрождение на льготных условиях для участников жилищных программ с субсидиями
 Открытие на 20 лет под 12 % (отдельной программы для молодой семьи нет, но есть возможность стать участником госпрограммы)
 ВТБ 24 программа с государственным субсидированием

Прорабатывать ипотечный вопрос молодой семье необходимо в нескольких банках.

Требования к заемщиков и условия кредитования могут существенно отличаться в каждом из них.

Процентные ставки

Банки при опубликовании предложений о льготных кредитах молодым семьям не указывают четкие процентные ставки.

На итоговые размер процента могут повлиять многие факторы:

 Участие клиента в зарплатном проекте
 Наличие детей например, один ребенок – ставка снижается на 0,3 %, двое – на 0,5 %, более – на 1%
 Характер приобретаемого жилья некоторые банки, например, ВТБ 24, приобретение новостройки кредитуют по пониженным ставкам, и чем старше жилье, тем ставка выше
 Наличие счета в банке отдельного, а не специального для расчета с продавцом, а потом с банком по ипотеке
 Размер собственных средств на покупку обычно, чем больше собственных средств, тем процент ниже, так как кредитная сумма ниже
 Оперативность регистрации покупки чем раньше оформить сделку, тем быстрее ставка будет снижена, ведь многие практикуют повышенную ставку до момента документальной передачи объекта в залог
 Срок ипотечных отношений с банком чем короче он, тем меньше плата за пользование заемными деньгами

Каждое ипотечное отношение с банком уникально, потому многие организации выработали целые стратегии снижения ставок по различным показателям.

Так, две, казалось бы, одинаковые семьи, в итоге могут оформить ипотеку под разные проценты (а может быть доступна кому-то беспроцентная ипотека).

Существенное снижение допускают банки для участников зарплатных проектов (в сравнении с иными критериями).

Выбор учреждения

О возможностях получить ипотеку можно узнавать в строительных компаниях, которые по льготам продают построенные ими объекты, порой в сотрудничестве с банками.

Но тут есть несколько подводных камней:

  1. Такие организации предъявляют повышенные требования к претендентам.
  2. Могут запросить оформить брачный договор.
  3. Не все реализуют жилье посторонним кандидатам, а только работникам своим или строительной отрасли.

При оформлении долевого строительства нужно внимательно проверять договор и в будущем принимать сданное жилье.

Важно помнить, что при долевом строительстве на жилпомещение действует гарантия, когда застройщик обязан устранить собственные недоработки.

До подписания акта приемки необходимо проследить, чтобы все неполадки (даже самые мелкие, например, шатающиеся розетки) были устранены.

Деньги, которые вкладываются в жилье – немалые, потому заемщики вправе даже при оформлении льготного кредита требовать исполнения взятых договоренностей всеми сторонами.

При выборе любого учреждения-партнера по ипотеке (банка, строительной компании) и застройщика при долевом участии стоит отдавать предпочтения тем, кто:

 Давно зарекомендовал себя на рынке кредитования строительства – для застройщиков
 Имеет огромное количество положительных отзывов и бедную судебную практику
 Имеет представительство в регионе

Отрицательные моменты

При оформлении ипотеки молодая семья должна помнить об отрицательных моментах таких отношений:

 До полного погашения долга жилье находится в залоге банка это значит, что без его участия продать, сдать или прописать в нем не родственника невозможно
 Нельзя быть полностью уверенным в будущем потому ипотека – это большой риск и для самой семьи (на это рассчитаны страхования жизни и здоровья). Как только появляются у семьи материальные проблемы, об этом необходимо сразу сообщить банку и вместе разрабатывать оптимальный вариант дальнейших отношений. Ни в коем случае не стоит копить долг. Обращение, поданное вовремя, повышает шансы на предоставление, например, отсрочки. Банку не выгодно продавать заложенное имущество при неоплате долгов
 Ипотечные отношения как правило, долгосрочные

Молодые семьи могут реализовать свое желание иметь уютное гнездышко.

Для этого стоит обратиться в банк, но сразу подписывать договор на ипотеку не надо торопиться: необходимо также проработать вопрос о возможном участии в госпрограммах.

Государство заинтересовано, чтобы его граждан не мучил жилищный вопрос, потому старается по мере возможностей помочь в этом населению.