Обязательно ли страхование жизни и здоровья при ипотеке

Автор: | 26.10.2017

Каждого потенциального заемщика, который хочет оформить ипотечный кредит, интересует вопрос об обязательности страхования жизни и здоровья, .

В отдельных банках оно является одним из предъявляемых к заемщику требований.

В любом договоре ипотечного кредитования, реализуемого по программам содействия государством в приобретении жилья российскими гражданами, присутствует пункт о страховании жизни и здоровья.

Законопроекты

Под термином «ипотека» подразумевается одна из форм залога соответственно нормативам Федерального закона «Об ипотеке (залоге имущества)», изданного под номером 102-ФЗ.

На данный момент времени находится в действии его последняя редактура, принятая 05 октября 2015 года.

Законодатель в положениях акта разъяснил некие вопросы:

  • дано определение понятия «ипотека», «предмет залога»;
  • изложены нормы предоставления ипотечного кредита;
  • порядок оформления документации.

Отличительная особенность ипотеки заключается в том, что в качестве залога в банк передается приобретенное за счет ипотечного кредита жилье.

За заемщиком сохраняется право пользования без совершения с жильем каких-либо сделок.

Например, он лишен возможности продать жилье без получения разрешения банка.

В вышеуказанном акте отмечено, что страхованию подлежит предмет залога, то есть приобретаемое жилье.

Банк наделяется правом получения удовлетворение путем реализации заложенного жилья, если заемщик не сможет исполнить принятые на себя обязательства по кредитным средствам.

Как правило, банк дает отсрочку по уплате долга на некоторое время в зависимости от достигнутых соглашений.

Но не исключается вероятность потери жилья его владельцем. На гражданина никто не вправе возложить обязанность застраховать свою жизнь либо здоровье.

Данная норма предусмотрена указаниями статьи 935 Гражданского кодекса РФ.

Если предоставление кредитных средств обуславливается условием осуществления страхования жизни и здоровья, то договор ипотечного кредита расценивается как ничтожная сделка.

В сложившейся ситуации сообразно положения статьи 16 ЗоЗППпроисходит нарушение права потребителя.

Страхование жизни является сугубо добровольным делом, которое коренным образом отличается от страхования предмета залога.

В то же время положение о ничтожности договора не влечет за собой никаких правовых последствий.

Исключением из правил являются последствия, связанные с ничтожностью сообразно нормативам статьи 166 ГК РФ.

Ничтожным договор может быть признан исключительно в судебном порядке, о чем подчеркнуто в указанной статье.

Отказ исполнять соответственно указаниям статьи 14 ГК РФничтожное положение договора отнесено к мерам самозащиты прав потребителя.

Другим имеющим исключительную важность законодательным актом является Федеральный закон «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесение изменений в некоторые законодательные акты РФ».

Акт был издан законодателем 30 декабря 2004 года за номером 214.

В соответствии с его предписаниями российские граждане могут позволить себе купить собственное жилье на первичном рынке недвижимости.

Страхование жизни при ипотеке

Отдельных российских граждан волнует вопрос, что дает страхование жизни и здоровья при оформлении ипотечного кредита.

Программа личного страхования позволяет покрыть целую группу рисков, которые напрямую связаны с потерей трудоспособности заемщика.

Основными из них являются:

 Внезапная кончина заемщика и устойчивое расстройство функций организма с последующим наступлением инвалидности
 Получение травмы в результате несчастного случая
 Частичная потеря способности осуществлять трудовую деятельность на некоторый промежуток времени

При возникновении затруднений с погашением займа вследствие указанных выше причин страховщик совершает выплату, позволяющую покрыть их некоторую часть.

Выплата перечисляется страховой компанией в банк, предоставившей кредитные средства.

В отдельных случаях она часть страховой суммы направляет заемщику для оплаты лечения.

Видео: страховка при ипотеке

В сложившейся ситуации личное страхование сокращает риск банка, связанный с невозвратом кредитных средств.

При этом страховая компания предоставляет гарантии заемщику о содействии его близким родственникам, если с ним произойдет непредвиденный случай.

Она возлагает на себя обязательства по уплате долга банку, что выгодно банку.

А у заемщика появляется возможность погасить долг с помощью страховой суммы.

Обязательно или нет?

Ипотечный кредит выдается банком на длительный период, равный от 10 до 30 лет.

За указанный промежуток времени, возможно, наступление страхового случая, поэтому заемщик может застраховать свою жизнь и утерю здоровья.

Хотя законодатель не требует обязательного страхования жизни и здоровья, данная мера может быть осуществлена исключительно на добровольной основе.

Заемщикам предлагается ряд видов страхования банком, некоторые из которых являются обязательными к оформлению при получении ипотечного кредита.

Одним из них является страхование жизни и здоровья, которое зачастую предлагаются банками.

В силу указанного предложения по большей части ипотечные договора заключаются именно при данном виде.

В зависимости от условий банка и страховой компании страхование может быть:

 Комплексным включая случай ухода из жизни и потери здоровья
 Отдельный на страхование жизни и отдельный на страхование здоровья

Под потерей здоровья имеется в виду получение инвалидности либо потеря способности осуществлять трудовую деятельность.

Виды страховых случаев в каждой страховой компании устанавливаются индивидуально в зависимости от конкретных обстоятельств.

Банки заставляя застраховать потенциального заемщика жизнь и здоровье стремятся минимизировать собственные риски.

В соответствии с условиями кредитования ипотека предоставляется с минимально низкой процентной ставкой на максимально продолжительный срок.

Данное обстоятельство повышает риск невозврата долга заемщиком.

Если заемщик отказывается застраховать свою жизнь, то ипотечный кредит выдается с более высокой процентной ставкой.

Потенциальному заемщику при сложившейся ситуации выгоднее застраховать свою жизнь, нежели соглашаться взять кредитные средства под высокий процент.

Не каждый заявитель способен выплачивать ежемесячные платежи в крупной сумме.

Где дешевле?

Для оформления страховки на приобретаемое жилье необходимо подать заявление в страховую компанию, чтобы соблюсти формальности процедуры страхования.

На его основании заинтересованными лицами заключается договор. Он подписывается обеими сторонами сообразно указаниям Гражданского кодекса.

Срок страхования устанавливается в зависимости от пожеланий страхователя, но многие страховщики предлагают срок равный от 1 года до 10 лет.

На сегодняшний день бытует среди российских граждан мнение, что самое дешевое страхование осуществляется в Сбербанке.

В нем действуют программы по различным видам страхования, поэтому можно застраховать практически все.

Сбербанк предлагает комплексную программу, в которую входит не только страхование жизни и здоровья, но и приобретаемое жилье либо его долю, титул.

Покупаемой квартиры

В дополнение к страхованию залога, заёмщик может в добровольном порядке приобрести иные полиса.

Кроме страхования жизни и от потери работы, при ипотечном кредите может предлагаться титульное страхование.

Это полис на случай утери юридических прав на приобретаемый объект. К примеру, если по незнанию гражданин приобрёл объект, на который есть первоочередные права у другого человека.

blockquote>По закону в этом случае объект перейдёт своему действительному владельцу, а заёмщик останется на улице, да ещё и с долгом по ипотеке.

Вот на такие случаи распространяется титульное страхование. Цена полиса по титульному страхованию составляет от 0,5 до 1%, исчисляемого от ликвидной стоимости жилой площади.

Доли залога

Как правило, ипотечный кредит выдается под залог, в качестве которого выступает приобретаемое жилье.

Одна из отличительных особенной программы ипотечного кредитования заключается в том, что на кредитные средства можно приобрести некую долю жилой площади.

Но в такой ситуации предметом залога становится вся жилая площадь, а не его доля.

Обязательным условием банка при оформлении ипотечного кредита является последующее приобретение всей жилой площади.

Предложения банков

По большей части банки устанавливают процентную ставку выше, чтобы иметь возможность оградить себя от потенциальных потерь, если клиент не сможет оплачивать кредит.

Вопрос о том, законно ли требование банка об осуществлении страхования имеет однозначный ответ – нет.

Но заключение договора страхования жизни и здоровья придает некоторую уверенность банку, что долг в любом случае будет возмещен.

Некоторые банки предоставляют ипотечный кредит с существенно заниженной процентной ставкой, если потенциальный заемщик предъявит договор страхования жизни и здоровья.

Гражданам следует ознакомиться с предложениями банков, чтобы выбрать наиболее приемлемый для себя вариант ипотечного кредитования.

Среди различных программ существуют такие, в которых страхование ипотеки дешевле при заниженных процентных ставках, начисляемых на кредитные средства по ипотеке.

По большей части банки реализовывают государственные программы, которые предусматривают обеспечения жильем незащищенного слоя населения.

У граждан, отнесенных к указанной категории невысокий доход. Он не позволяет улучшить жилищные условия, приобрести собственное жилье, поэтому граждане вынуждены брать ипотечный кредит.

Сумма страховки

Однозначного ответа на вопрос, сколько стоит страхование жизни при ипотеке не существует.

Каждая страховая компания устанавливает свой прейскурант цен в зависимости от стоимости приобретаемого жилья.

На нее огромное влияние оказывает ликвидная стоимость жилья, которая обуславливается определенными факторами.

К ним относятся:

  1. Местоположение здания, в котором покупается жилье.
  2. Развитость инфраструктуры.
  3. Состояние здания, жилой площади, инженерного и сантехнического оборудования.

Размер страховой суммы подлежащей выплате заемщику сильно разнится в банках, единой цены законодателем не установлено.

Существующие ставки

Государство четко регулирует вопросы относительно размера процентных начислений по ипотечному кредитованию.

Оно ввело ограничения по размеру процентной ставки, которая должна быть установлена на тот или иной продукт.

По социальным программам, действующим в рамках проекта государства «Достойное жилье каждой российской семье» процентная ставка должна составлять от 12,5% до 16%.

Банк рассматривает заявление о предоставлении ипотечного кредита в индивидуальном порядке.

Размер процентной ставки на него тоже устанавливается индивидуально, поэтому четко обозначенного ее показателя не существует.

Досрочное погашение

Каждый заемщик может досрочно погасить долг по ипотечному кредиту.

Но такой пункт должен быть оговорен между заинтересованными сторонами и занесен в договор ипотечного кредитования.

Но банк получает свою прибыль за счет процентных начислений, которые устанавливаются на основную сумму долга.

Выдача кредита с последующим досрочным погашением долга невыгодна банку, поэтому он стремится максимально использовать свои права относительно сокращения срока кредитования.

Пошаговое оформление

Как правило, банки тесно сотрудничают со страховыми компаниями, поэтому своих потенциальных заемщиков направляют к ним.

Процедура оформления ипотечного кредита во всех банках одинакова, что касается оформления страхования жизни и здоровья, то заемщик должен подать заявление и заключить договор с выбранной им страховой компанией.

К заявлению надлежит приложить:

 Паспорт удостоверяющий личность заявителя
 Заключение медицинского учреждения о состоянии здоровья
 Договор ипотечного кредитования  и СНИЛС

Отдельные страховые компании заключают договор страхования без предъявления определенных видов документов о состоянии здоровья страхователей.

Гражданам в такой ситуации стоит предоставить медицинское заключение о состоянии организма.

Наилучшим способом является личное представление документов, как страховой компании, так и банку при заключении договора ипотечного кредитования.

Заемщик должен осуществить страхование жизни и здоровья хотя бы на один год, чтобы оформить ипотечный кредит.

По истечению срока действия договора страховки он в обязательном порядке должен продлить его до полного погашения кредита.

Иначе кредитор может поднять процентную ставку на один пункт, вследствие чего начисляется процентная ставка в размере 13%.

Подготовка документов

Для оформления страхования жизни и здоровья граждане должны представить минимум документов, включая паспорт, удостоверяющий личность.

Гражданам необходимо подать заявление, заполнить анкету, бланк которой выдается страховщиком.

Договор

Ипотечный кредит по программам содействия государством предоставляется для всех нуждающихся в улучшении жилищных условиях российских граждан.

Он относится к одному из видов государственного обеспечения социальной защиты многодетным, малообеспеченным семьям, имеющим инвалидность гражданам.

При этом возраст граждан колеблется от 18 до 60 лет, которые официально трудоустроены.

В договоре ипотечного кредита должны быть прописаны все условия предоставления кредитных средств.

По общепринятым правилам, в него заносятся персональные данные заемщика, контактные номера телефонов, домашний адрес, сведения о получаемом доходе.

Содержание договора ипотечного кредитования должен быть изложено предельно понятно, чтобы не возникли непредвиденные ситуации.

Текст должен быть напечатан удобным шрифтом, позволяющим заемщику прочитать его без каких-либо осложнений.

Договор на получение ипотечного кредита должен содержать информацию относительно:

 Цели получения кредитных средств
 Величины предоставляемых средств
 Срока погашения и размера процентных начислений на основную сумму
 Схемы производства расчета процентной ставки

В отдельных случаях в него может быть включен пункт об условиях постановки на учет в обремененную квартиру третьих лиц, их вселения для проживания.

Банки в редких случаях дают разрешение на их регистрацию.

Что касается договора страхования, то гражданам следует при получении договора страхования обратить внимание на некоторые пункты.

К ним относятся:

 Виды страховых случаев
 Срок действия полиса страхования
 Процент возмещения кредитных средств
 Порядок совершения уплаты страховых взносов

Во многом получение страховой суммы зависит от правильного оформления договора, который должен содержать максимально точную информацию.

И в заключении необходимо отметить, что отмена страхования жизни при ипотеке вряд ли осуществиться на практике.

Хотя законодатель не поддерживает идею о страховании жизни и здоровья, но банки вряд ли откажутся от меры.

Она позволяет им снизить риск не возврата кредитных средств, который при длительном кредитовании повышается в разы.